<Question>
재무설계라고까지 거창할 필요는 없는데요...
워낙 재테크나 재무 같은 방면에 무지한이라서 도움을 좀 받고 싶어서 질문드립니다.
나이 42세, 전문직, 앞으로 길어야 10년 벌겠죠...
가족 본인포함 4명(14세, 9세 자녀), 연봉 약 5.000만(수령액) 쯤 됩니다.
재무상황은 간단히
부동산 : 살고있는 아파트 약 3.0 억
현금자산 : 적금, 예금 모두합쳐 1.5 억
주식 : 0.5 억
부채 : 없음
청약예금, 펀드잔액 등등 얼마안되어서 누락시켰음
사는 모양새는 대충...
매월 수입 400만
소모성생활비 180만
사교육비 130만
보험/연금/장마/펀드 65만
나머지는 자투리
이렇습니다.
새해가 되니, 이렇게 살다가는 안되겠다 싶어서
현금자산 약 1.5억원을 어덯게 잘 배분해서 불려나갈까 하는 고민이 있고요
지출상황이 바른생활은 아닌듯한데, 그렇다고 특별히 줄일데가 없어서 고민이고
대충 40대 4인가족 애들 2 학원보내고 남들처럼 먹고입고 하면 비슷하지 않나 하는 생각인데요
찬찬히 뜯어보면, 진짜로 줄일데가 없습니다. 사교육비는 애들 영어+수학 1개씩 총 4개 보내는 겁니다.
학습지 인가가 뭔가도 있는것 같고... ^^ 저는 그걸 들먹이며 마누라 눈치를 주는중입니다 ~
당장 5년 내에는 목돈들어갈 데는 없을것 같은데
애들 대학보내고, 결혼시키고 노후를 생각하면 아무리 적어도 10억 정도는 필요할것 같고
앞으로 벌 수 있는 돈은 5억정도라고 보면
최소 5억원을 어디서 구해야 할지......... 저와 비슷한 고민하시는 분들도 있더군요
여태것 아무 대책없이 살아온것 같아서 요즘 마음이 우울합니다.
매달 쪼들리는 느낌이 든지도 수년이 되어가는 것 같은데, 애들은 커가고.......
작년에 남들처럼 펀드라도 제대로 했으면, 최소 5천은 늘어났을텐데요...(쓸데없는^^..망상이죠)
요즘은 펀드, 보험, 고금리 예금상품들을 관심있게 뒤적이며 배우고 있습니다.
그래도 도움을 주시는 말슴도 참고하려고 글을 올렸습니다.
저보다 경제상황이 않좋은 분들께는 이 글이 욕먹을 수도 있겠다 싶어서 조심스럽네요...
하지만, 15년간 열심히 벌어서 나름대로 아껴쓰며 모은 재산입니다. 요즘에 와서 갑갑해졌지만요...
많은 도움 부탁드립니다.
<Answer>
1.
님께서 위에 말씀하신 내용을 바탕으로 다음과 같이 현금흐름표와 대차대조표를를 작성하여 보았습니다.
현재 님의 대차대조표를 보시면 자산총액이 총 5억원이며 부채가 없어 매우 건전한 자산상태를 보여 주고 있습니다. 그러나 450만원 소득의 4인가족 기준 월평균 가구 지출비용은 교육비를 포함하여 250만원선인데 반해 님의 가족은 400만원 소득의 310만원을 지출하고 있습니다. 소득에 비해 교육비를 포함한 전체적인 지출규모가 과다한 상태입니다.
지출의 기준은 다른 사람들을 소비수준을 기준으로 하는것이 아니라 자신의 소득기준이여야합니다. 현재로서는 무엇보다도 지출을 줄이실 필요가 있습니다.
재정설계는 현재의 소득과 자산상태를 점검하고 미래에 사용할 목적자금이 무엇이 있고 얼마가 필요한지를 우선 정리하여 이에 합당한 소득의 분배와 각각의 목적에 적합한 금융상품을 이용하는 것을 말합니다. 현재의 소득은 미래에 사용되어야할 지출에도 사용되어야 합니다.
우선, 미래에 발생할 목적자금을 정리하시기 바랍니다. 14세 자녀의 고등학교 및 대학교 학자금, 9세자녀의 중.고등학교 및 대학교 학자금, 두자녀의 결혼자금, 주택확장자금, 두분의 노후자금입니다. 각각의 목적자금이 얼마나 필요한지를 먼저 정리하지 않고는 미래를 준비하실 수 없습니다.
그후에 학자금을 준비하기 위한 적합한 상품이 무엇인지, 자녀의 결혼자금을 준비하기 위한 적합한 금융상품은 무엇인지, 주택마련을 위한 적합한 금융상품은 무엇인지, 노후자금에 적합한 금융상품은 무엇인지를 검토해야 합니다.
각각의 목적자금에 대한 계획과 그에 맞는 금융상품에 적절한 저축이나 투자를 배분하는것이 미래의 재정적인 목적을 준비하시는데 가장 효율적인 방법이 되시리라 봅니다. 단순히 현금자산을 어떻게 운영할것인가만을 고민하는것은 효율적인 방법이 되지못합니다.
서울역에서 청량리에 가는데 기차나 비행기를 탈 수 없듯이, 서울역에서 부산을 가는데 전철이나 시내버스 또는 택시를 탈수도 없고 탄다고 하더라도 효율적이지 못하겠지요...?
미래를 위한 재정계획을 위해서는 부부가 함께 미래를 준비하는 노력을 바탕으로 위에 말씀드린 효율적인 재정설계를 수립하신다면 훨씬 더 큰 효과를 기대할 수 있으리라 믿습니다.
감사합니다.
2.
65만원 속에 보장성보험료가 섞여 있어서 저축률을 제대로 파악할 수가 없군요. 하긴 전부를 저축한다고 보아도
수입대비 16%정도로 우리나라 가구당 평균저축비율인 20%-30%에 비해 낮은편입니다. 사교육비가 차지하는 비율이 33%정도이니 저축률이 낮을 수 밖에는 없을 것입니다.
그렇다해도 지출관리는 하시는 것이 좋습니다. 월별로 꾸준히 관리하시다 보면 항목별로 예산을 짜서 관리하실 수도 있게 될 것이며 재무구조도 점차 개선될 수 있을 것입니다. 귀하의 최근6개월 또는 3개월 월평균지출을 다음자료를 참고하셔서 항목별로 최대한 분류해 보시기 바랍니다.
(연간 또는 월간지출의 항목별 구성:고정지출+변동지출+저축과 투자)
고정지출:월세/관리비/전기가스비등의 주거비
대출원리금상환금
종신보험이나 건강보험등 보장성보험료
재산세등 보유세(월로 환산)
자동차세/자동차보험료(월로 환산)
소득세/국민연금/건보료등(소득이 이들을 공제한 세후실수령액이면 공란으로)
기타고정지출
변동지출:식료품비/외식비
통신비/교통비
차량유지비
의료비(월로 환산)
의류/가구/비품비(월로 환산)
교육비(공,사교육비)
건강관리비/자기계발비
여행/오락비(월로 환산)
경조사비
용돈
기타변동지출
저축과 투자:저축성보험료(연금보험/변액유니버셜보험등)---변액종신보험은 보장성보험임
기타저축과 투자(예적금/펀드등)
변동지출은 어느정도 자신의 의지로 조절할 수 있는 성격의 비용을 말합니다. 항목들의 명칭이 달라도 무방합니다. 저축을 위한 가용자금을 확보하기 위하여는 변동지출에 신경을 쓰셔야 할 것입니다.
월평균수입지출현황(예시용)
수입: 250만원(이 경우는 세후실수령액기준임.즉,소득세와 국민연금,건보료등을 공제한 경우임)
지출: 보장성보험료 15만원
자동차세/보험료 10만원
주택대출원리금상환 25만원
관리비/기타 20만원
고정지출계 70만원
식료품비/외식비 30만원
통신비/교통비 8만원
차량유지비 20만원
의료비 5만원
의류/가구/비품비 10만원
교육비 15만원
건강관리비/자기계발비 5만원
여행/오락비 5만원
경조사비 5만원
용돈 25만원
기타변동지출 10만원
변동지출계 138만원
저축성보험 15만원
청약저축 7만원
펀드 20만원
저축과 투자계 42만원
총지출 250만원
총수입에서 총지출을 뺀 금액이 + 이면 잉여소득으로 추가저축이 가능해 질 것이며 - 이면 초과지출로 지출관리에 좀더 신경을 쓰셔야 할 것입니다.
이하는 귀하의 향후 주요재무목표 몇가지를 설정하고 필요자금을 구한 다음 얼마나 저축과 투자를 해야 하는지 알아 보겠습니다.
재무목표:
1.자녀들의 대학입학시점까지 자녀대학교육자금마련: 연간교육비는 현재가치로 1천만원x 4년가정
2.자녀들의 결혼시점까지 결혼자금의 60% 마련: 자녀1(남) 현재가치로 1억원가정x60%=6천만원
자녀2(여) 현재가치로 5천만원가정x60%=3천만원
3.60세은퇴시점까지 은퇴자금마련: 부부은퇴생활비는 현재가치로 월200만원희망,은퇴기간은 30년가정
미래 목표시점에서의 필요자금:
1.자녀1(14세) 대학자금--------- 5년후 19세 5210만원(교육비인상률 연6%,세후수익률 연8%가정)
자녀2 (9세) 대학자금--------- 10년후 19세 6970만원(상동)
2.자녀1(남) 결혼자금의 60%----- 16년후 30세 1억1240만원(물가인상률연4%가정)
자녀2(여) 결혼자금의 60%----- 19년후 28세 6320만원(상동)
3.은퇴자금----------- 18년후 60세 12억6800만원,이중 국민연금의 기여도를 30%로 가정시 나머지70%인 8억8800만원이 별도로 마련해야 하는 은퇴자금이 됨(물가 연4%,은퇴후수익률 연5%가정)
상기 필요자금을 현재시점의 가치로 환산시 금액(= 현재 통장에 있어야 되는 금액):
1.자녀1(14세) 대학자금----------- 3550만원(세후수익률 연8%가정,이하동일)
자녀2 (9세) 대학자금----------- 3230만원
자녀대학자금계: 6780만원
2.자녀1(남) 결혼자금의 60%------- 3280만원
자녀2(여) 결혼자금의 60%------- 1470만원
자녀결혼자금계: 4750만원
3.은퇴자금-------------------- 2억2220만원
이상의 금액을 모두 합하면 3억3750만원이 되며 이 금액이 현재 귀하의 통장(즉,세후수익률 연8%를 낼 수 있는 투자상품포트폴리오)에 들어 있으면 될 것입니다. 현재 귀하의 재무상황을 보면 다음과 같습니다.
부동산 : 살고있는 아파트 약 3.0 억
현금자산 : 적금, 예금 모두합쳐 1.5 억
주식 : 0.5 억
부채 : 없음
청약예금, 펀드잔액 등등 얼마안되어서 누락
상기자산중 아파트를 제외한 금융자산은 총 2억원이며 따라서 통장에 있어야 되는 금액과의 차이는 1억3750만원이 됩니다. 세부적으로 보면 자녀대학자금과 결혼자금의 60%는 총1억1530만원이므로 현재 귀하의 현금자산1억5천만원중에서 해결이 되고도 3470만원이 남는 셈입니다. 이 3470만원과 주식에 있는 5천만원을 합한 8470만원과 이제부터 앞으로 소득이 가능하신 기간인 10년동안 열심히 저축하신 다음 은퇴시점까지 8년간 거치하셔서 만든 자금(약5억5000만원)을 합하여 은퇴시 필요자금인 8억8800만원이 되도록 해야 할 것입니다. 세후수익률을 연8%로 가정하고 이를 계산하면 지금부터 10년간 매월 저축해야 하는 금액은 약170만원이 됩니다. 현재 귀하의 매월저축금액을 보험/연금/장마/펀드의 65만과 나머지 자투리(25만원)자금을 모두 합친 90만원으로 보더라도 매월80만원이 부족한 셈입니다. 현재의 생활비180만원에서 이 80만원을 모두 끌어내기도 어려울 것이며 사교육비에서도 어려울 것으로 보입니다. 이 경우에 생각할 수 있는 대안은 다음과 같습니다.
1) 투자포트폴리오의 기대수익률을 연8%에서 연10%로 올림: 이 경우 매월 저축해야 할 금액은 약102만원이 되어 어느정도 저축률을 끌어 올리시면 가능할 것입니다. 그러나 이 경우에 문제점은 기대수익률을 높히기 위해 투자포트폴리오에 주식의 비중을 보다 많이 가져가야 한다는 것이며 따라서 투자위험이 그만큼 더 높아지게 될 것입니다.
2) 두번째 대안은 향후 10년간의 소득이 매년 물가상승률에 준하여 올라간다고 보고 또한 지출관리에 조금 더 신경을 쓰셔서 매년 저축액을 전년보다 10%정도씩 증가시키는 방법입니다. 즉, 올해에 연간 1000만원(월평균84만원)을 하신다면 내년에는 연1100만원(월92만원)을 하시고 그 다음해에는 1210만원(월101만원)...이렇게 증액시켜가는 것입니다. 만약 올해 월84만원씩 저축과 투자를 시작하여 10년간 매년 10%씩 증액시켜 나가신다면 18년후 60세시점에서 기대하실 수 있는 은퇴자금은 약7억8000만원이 되어 필요자금인 8억8800만원에서 약1억1000만원정도가 부족하게 되나 그래도 어느정도 근접은 하게 되는 것입니다. 이 방법이 1번보다는 위험도가 낮고 합리적으로 생각됩니다만 실천력이 따라주어야 할 것이며 재무설계사로부터 지속적으로 조언을 받아 가셔야 할 것입니다.
다음은 재무설계를 처음 시작하시는 분들을 위한 조언입니다. 순서대로 이행해 나가신다면 훗날 많은 것들을 성취하실 수 있을 것입니다.
1) 지금부터 며칠동안 앞으로 이루고 싶은 10여개정도의 생애재무목표들에 대하여 생각하신 다음
우선순위를 정해서 종이에 적으시고 각각의 시기와 현재시점에서 생각하시는 자금의 규모를 개략적
으로 적어 보십시오. 예컨데;
- 5년후 주택마련: 구입비용 현재가치로 2억원상당
- 30년후 60세은퇴시점까지 은퇴자금마련: 부부은퇴생활비는 현재가치로 월200만원을 희망
- 자녀교육자금마련: 자녀의 초등학교입학시부터 대학졸업시까지의 교육비---(금액은 공란으로). 이 이외에도 재무목표를 더 생각하셔서 최종적으로 정리해 보십시오. 대개의 경우 재원부족으로 후
순위의 목표들은 재무설계시 달성불가능한 목표로 계산될 것입니다.
2) 재무목표가 정리되면 그다음 하실일은 전담재무설계사를 찾는 일입니다. 향후 귀하의 재무목표
를 달성할 수 있도록 지속적으로 그리고 객관적으로 조언을 해줄수 있는 재무설계사를 찾는 일은
매우 중요합니다. 현재 우리나라는 재무설계가 도입된지 얼마되지 않아 역량있는 재무설계사를 찾
는 일이 쉽지 않을 것입니다. 지금처럼 지식인을 활용하셔서 다수의 재무설계사를 만나보시고 결정
하시는 것도 좋은 방법일 것입니다.
3) 재무설계사를 선정하신 다음엔 귀하의 상세한 자산부채현황과 수입지출현황에 대한 자료를 준비
하셔야 할 것입니다. 자료들이 충실하게 준비될수록 양질의 재무설계가 가능하게 되고 따라서 향후
귀하의 재무목표의 달성가능성도 높아지게 될 것입니다.
4) 이후 2-3차례의 추가상담을 통해서 귀하의 재무목표가 구체화되고 목표들을 달성하기 위한 여러
가지 방안들이 강구되면서 최종적인 재무설계제안서가 나오게 될 것입니다. 여기에는 저축과 투자,그리고 보험등을 포함한 종합적인 실행방안이 포함될 것이며 이를 검토하신 다음 비로서 상품가입
여부를 결정하시게 됩니다.
5) 이후 저축과 투자를 실행해 나가시는 동안 시장상황의 변동이나 개인신상의 변화등 여러 조건들
이 변하게 되면 처음 세웠던 재무계획에 어떤 영향이 있는지 점검하여 계획을 적절히 수정해 나가
야 할 것입니다. 따라서 전담재무설계사의 지속적인 조언이 필요할 것입니다.
재무설계는 재무목표를 달성하기 위한 이와같은 연속적인 과정을 의미합니다. 이러한 과정을 생략
하고 충분한 검토없이 상품부터 가입하시게 되면 효율성이 떨어지게 되고 투자가 단기로 끝나기 쉬
워 결국 재무목표들을 달성하기가 어려워지게 될 것입니다.
공인재무설계사 최영훈
카테고리
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