재테크의 출발점은 ‘시간은 돈이다’이라는 진리를 깨닫는 것이다. 바꿔 말하면 부는 시간의 함수다. 극단적으로 말해 부자가 되려면 시간만 있으면 된다. 시간의 마술 덕택이다.
시간이 마술을 부리는 것은 복리 때문이다. 복리란 원금뿐 아니라 이자에도 이자가 붙는 방식이다. 예컨대 오늘 100만원을 10%의 이자율을 주는 상품에 넣는다고 가정하자. 1년 뒤 당신의 통장에는 110만원이 들어있게 된다. 하지만 2년 뒤 통장에는 120만원 대신 121만원이 쌓여있게 된다. 원금 100만원에 대한 이자 10%(10만원)에다 첫해 치 이자 10만원에 대한 이자(1만원)를 추가로 주기 때문이다. 이처럼 이자가 이자를 낳는 방식을 통해 20년 뒤 당신이 투자한 100만원은 6배가 넘는 673만원으로 불어나 있게 된다.천재 물리학자인 아인슈타인이 “인류의 가장 위대한 발명품은 복리”하고 했을 정도로 복리의 위력은 대단하다.
복리 효과는 은행의 복리예금 상품에서만 얻어지는 것은 아니기 때문이다. 장기 저축상품 뿐 아니라 소위 주식으로 저축하는 적립식 펀드 등 적절한 투자상품을 찾아 단기 상품이라도 꾸준히 재투자한다면 똑같은 복리 효과를 누릴 수 있다.
마치 연금처럼 정기적으로 일정금액을 투자한다면 복리 효과는 더욱 극대화된다.
예컨대 당신이 20살의 흡연자라면 오늘부터 담배를 끊고 담뱃값으로 쓰는 하루 2500원을 투자해 연이율 11%(이는 적립식 투자를 전제했을 경우 지난 25년간 주식시장의 연평균 수익률이다)를 거둔다고 가정해보자. 당신이 퇴직하는 58세에는 5억이 넘는 거금을 손에 쥐게 된다.
[담뱃값 누적액]
햇수 누적액(원)
10년후(30살) 16,274,860
20년후(40살) 64,922,853
30년후(50살) 210,338,980
40년후(60살) 645,009,540
50년후(70살) 1,944,304,870
한국경제신문이 한국사회과학데이터센터와 함께 전국 성인남녀 1000명을 상대로 조사한 결과 안정적 노후생활을 위해 필요한 노후자금은 월 평균 176만2400원, 총 4억2297만원이 소요될 것으로 나타났다. 담뱃값을 아끼는 것만으로도 안정적인 노후생활이 보장된다는 얘기다. 뿐만 아니다. 64세가 되면 이 돈은 10억원 이상으로 불어난다. 만일 70살까지 50년을 기다린다면 20억원의 돈벼락을 맞게 된다.
물론 여기에는 반론이 있을 수 있다. 하루도 빠지지 않고 매일 2500원을 50년간 적립한다는 것은 쉬운 일이 아니다. 더욱이 50년 후 20억원의 가치는 현재 20억원과는 차이가 있다. 사오정(45세가 정년), 오륙도(56세까지 회사에 남아있으면 도둑놈)라고 하는 판에 어떻게 수십년을 기다리냐고 항변할 수 있다.
하지만 인생은 길다. 통계청에 따르면 지난 2000년 75.87세였던 평균수명은 2005년 77.9세로, 2010년 78.78세로 높아져 2020년에는 80세를 넘어설 전망이다. 은퇴 연령을 60세로 잡아도 20년은 더 산다는 얘기다. 평균 수명이라는 점을 감안하면 은퇴 이후 30-40년 가량은 더 살 수 있다고 봐야 한다.
이제 노후대비는 선택이 아닌 필수’가 됐다. 국민연금만으로는 노후생활을 보장할 수 없다.담뱃값을 아끼는 것만으로도 노후에 목돈을 마련할 수 있다.시간의 마술은 ‘자동으로’ 당신의 푼돈을 거금으로 키워 풍요로운 실버기를 보장해줄 것이다.
카테고리